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工商時報【彭禎伶╱台北報導】

過去保險局給優惠,分期繳費6年以上,保費即可100%計算,今年開始須分期繳費10年以上,保費才能100%納入計分,壽險業者分析,宣示意義大於實質,若今年類定存保單再大吸金,不排除會有更進一步管制措施。

保險局為了引導壽險業者提高保障型商品的比重,以國外投資管理辦法作為獎勵,各公司計算「商品結構綜合評分值」,對於躉繳、分期繳費低於6年的保單,保費打折計算,如躉繳保費只算10%,分二年繳費者只算20%、3年算30%、4年計40%、5年就算50%,6年及以上才算100%保費,以全部新契約保費(不含投資型保單)為分母,必須要在業界前75%,或比前一年進步才有獎勵。

獎勵是國外投資可在法定限額內增加1%,或外幣傳統保單準備金有25%不計入國外投資限額,受獎勵公司可提高到27%不算入。

保險局今年修改商品結構綜合評分值計算方式,今年繳費6年的保單,保費只能計算60%、7年算70%、8年即算80%、9年才有90%,必須繳費10年以上,保費才能100%算入,定義變嚴格,過去分期繳6年以上就算保障型商品,今年開始要分期繳10年以上才算,新的定義主要影響明年3月到108年2月底的優惠適用。

去年壽險業新契約保費1.27兆元,扣掉投資型保單後,約有1兆元,其中躉繳保費即有5,077億元左右,若加上去年熱賣的2年期繳費及6年繳費,比重逾6~7成。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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